Учебная работа № 411956. Дипломная работа: Оценка кредитоспособности заемщика физического лица (82 стр.)

Описание
Содержание
Введение 1. Теоретические и методологические основы оценки кредитоспособности физических лиц1.1. Понятие кредитоспособности физических лиц1.2. Отечественный и зарубежный опыт оценки кредитоспособности физических лиц2. Организационно-экономическая характеристика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»2.1. Общая характеристика банка2.2. Анализ основных показателей работы банка2.3. Анализ финансового состояния банка3. Оценка и анализ кредитоспособности физических лиц по методике ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»3.1. Анализ состояния ссудной задолженности физических лиц3.2. Система оценки кредитоспособности физических лиц и ее проблемы3.3. Пути решения проблем оценки кредитоспособности физических лицЗаключение Список литературыПриложения
Введение
В условиях усиливающейся конкурентной борьбы на рынке кредитных продуктов перед коммерческими банками стоит непростая задача – привлечь новых клиентов и сформировать сбалансированный кредитный портфель. Эффективным инструментом для решения данной задачи является оценка кредитоспособности заёмщика. Оценка кредитоспособности заемщика предоставляет возможность выяснить готовность кредитополучателя в полном объёме и в срок выполнять принятые им долговые обязательства.Оценка кредитоспособности заемщика является одной из наиболее важных составляющих в процессе кредитования. Это и не удивительно, поскольку от правильной оценки банком способности того или иного заемщика погашать кредит и выплачивать по нему проценты зависят такие параметры как риски банка и качество кредитного портфеля, будущий уровень обслуживания долга, наличие проблемной задолженности и в конечном итоге – прибыльность кредитной деятельности. Именно поэтому каждый банк уделяет повышенное внимание такой проблеме как способы оценки кредитоспособности заемщика.Практика показывает, что в каждом банке существует собственная, разработанная кредитными специалистами методика диагностики финансовой состоятельности заемщиков. Вместе с тем заметим, что можно выделить и некоторые общие подходы к оценке кредитоспособности заемщика, характерные для всех банков.Прежде всего, способы оценки зависят от того, кредитуется физическое лицо или компания. В практике кредитования корпоративного сектора банками используются различные методы и модели оценки финансовой состоятельности и платежеспособности заемщиков, использующие в качестве исходной финансовую информацию компании – о динамике и структуре финансовых потоков, динамике и структуре активов и обязательств компаний, данные об аналитических коэффициентах финансового состояния предприятий.В то же время подходы к оценке кредитоспособности физических лиц существенно отличаются, при этом главное отличие – у физлиц нет отчетности, на основании которой можно сделать вывод о надежности финансового состояния.В качестве исходной информации для оценки кредитоспособности частных заемщиков используются данные о динамике его доходов (при этом банками учитываются как реально подтвержденные цифры, так и не подтвержденные), уровне текущих расходов, действующих кредитных и других обязательствах. На основании данной информации специалисты банка определяют чистый располагаемый доход заемщика (доходы, за минусом обязательных расходов и платежей) и оценивают, будет ли он в состоянии погашать кредит. При этом принятие положительного решения по выдаче кредита зачастую возможно в том случае, если платеж по кредиту не превышает 50% чистого дохода заемщика.Также следует сказать, что процедуры оценки кредитоспособности заемщиков существенно дифференцируются в зависимости от вида кредитования. Например, для розничного кредитования характерно то, что решение о выдаче (или не выдаче) кредита необходимо принять очень быстро, на основе минимума информации о заемщике. В связи с этим в розничном сегменте кредитования широкое распространение получили скоринговые методики оценки, которые учитывают такие параметры как доходы заемщика, его возраст, социальный и трудовой статус. Решение по кредиту на основании скоринга принимается буквально в течение нескольких минут.Все вышесказанное подчеркивает актуальность темы работы. Объект исследования — ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Предмет исследования – система оценки и анализа кредитоспособности клиентов банка. Цель работы – исследование система оценки кредитоспособности клиентов объекта исследования. Задачи работы: • исследование теоретических основ понятия и методик оценки кредитоспособности клиентов банка; • исследование общей характеристики банка и его финансового состояния; • исследование особенностей оценки кредитоспособности клиентов банка;• предложение рекомендаций по совершенствованию системы оценки кредитоспособности клиентов банка. Информационную базу работы составили труды отечественных и зарубежных ученых в области финансов и банковского дела — Балабанова И.Т., Дробозина Л.А., Жукова Е.Ф. и др., статьи экспертов периодической печати — Финанс, Эксперт и др., статистические данные. При написании работы были использованы следующие методы исследования: сравнение, системный анализ и метод экспертных оценок.
Заключение
Изучение кредитоспособности осуществляется для оценки потенциального заемщика до решения вопроса о возможности и условиях кредитования. Оценка кредитоспособности является одним из способов предупреждения или сведения к минимуму кредитного риска, связанного с кредитованием клиента. Кредитоспособность заемщика — это готовность и способность кредитополучателя полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Оценка кредитоспособности заемщика — изучение кредитной истории потенциального кредитополучателя и анализ кредитного риска банка.На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.При кредитовании физических лиц проводится процедура оценки их кредитоспособности, которая может осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, а также стандартизированной скоринговой оценке. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. Кредитная линейка Банка включает более 100 кредитных продуктов, среди которых потребительские кредиты, наличные в кредит, кредитные карты, автокредиты и ипотека. Банк активно реализует стратегию перехода от монолайновой кредитной организации к универсальному розничному банку. В 2012 году по сравнению с 2011 годом темп прироста доходов составил 29,2%. В том числе процентные доходы составляют 71,2% , комиссионные доходы 10,6% общих доходов. 98,8% процентных доходов составляют процентные доходы от кредитования банка и лишь незначительная часть доходы по облигациям, и доходы прошлых лет. Это указывает на то, что главной причиной роста доходов в 2012 году послужила активная кредитная деятельность ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».Наибольшая доля в структуре активов приходилась на чистую ссудную задолженность (64%) и вложения в государственные и корпоративные ценные бумаги (13%).Пассивы Банка были представлены, в основном, средствами юридических лиц (депозиты, остатки на расчетных счетах, собственные векселя банка) – 48% и вкладами физических лиц – 36%.В соответствии со структурой активов, наибольшую долю в структуре доходов Банка занимали доходы от кредитования корпоративных и частных клиентов (61 % в структуре доходов), от операций с государственными и корпоративными ценными бумагами (19 %), а также комиссионные доходы за расчётно-кассовое обслуживание и прочие услуги (15 %).Наибольшее влияние на финансовый результат Банка оказывали следующие статьи расходов: административно-управленческие расходы – 50% в структуре совокупных расходов Банка в 2012 г., проценты, уплаченные за привлечённые средства клиентов (в т.ч. по выпущенным долговым обязательствам) — 43%.Анализ свидетельствует о росте кредитного портфеля физических лиц за 2012 год на 48,3 %. Основной удельный вес кредитного портфеля занимает кредитование на цели финансирования недвижимости.(92,6%). Проблемная задолженность за 2012 год сократилась на 9,9 млн. руб.Скоринг в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» используется главным образом при кредитовании физических лиц и представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.Для снижения кредитных рисков при кредитовании, кроме проверок заявителя, Банком должны обязательно применяться следующие методы на макроуровне:• постоянный мониторинг эффективности работы Кредитных специалистов и других сотрудников, обеспечивающих оформление кредитных договоров, с целью минимизации операционных рисков, а также предотвращения риска мошенничества;• тщательный отбор и постоянный контроль предприятий розничной торговли, при участии которых осуществляется программа кредитования физических лиц;• управление кредитным портфелем по региональному принципу, при котором в регионах с высокой долей просроченной задолженности реализуются менее рискованные кредитные продукты;• исковая работа
по взысканию задолженности в судебном порядке, которая в достаточной степени носит «публичный» характер для формирования общественного мнения о неотвратимости ответственности за неисполнение своих обязательств;• обязательное оперативное извещение заемщика о просроченной ссудной задолженности, задолженности по процентам, комиссиям, пеням и штрафам. В случае невозможности телефонного контакта обязателен выезд сотрудника Банка с целью личного контакта с заемщиком и вручением ему соответствующего извещения;• введение требования о невозможности получения одним и тем же лицом второго кредита при имеющейся непогашенной просроченной задолженности по первому.В качестве главного мероприятия по совершенствованию системы оценки кредитоспособности физических лиц предлагается внедрение новой скоринг-системы Scorto™ Model Maestro.Опыт другого банка показал, что в результате внедрения Scorto в УБРиР операционные расходы на возмещение потерь от неуплаты кредитов физическими лицами снизились на 30%.Затраты на внедрение новой скоринг-системы составят 4,5 млн. руб.Источник финансирования – прибыль прошлый лет.В результате реализации мероприятия по внедрению новой скоринг-системы операционные расходы на 7,01%; общие расходы – на 1,54%; прибыль увеличилась на 21,33%.
Список литературы
1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. (ред. от 3.11.2012 г.) № 86-Ф3//Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];2. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 года № 218 (ред. от 24.07.2007 г.)//Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ (ред. 17.06.10)//Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];4. Федеральный закон «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» от 25 февраля 1999 г. N 39-ФЗ (ред. от 23.07.2012) //Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];5. Федеральный закон «Об инвестиционных фондах» от 29 ноября 2001 г. N 156-ФЗ (ред. 04.10.2012) //Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];6. Федеральный закон «О кредитной кооперации» от 18 июля 2011 г. N 190-ФЗ //Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];7. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. N 395-I (ред. 07.02.11) //Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];8. Инструкция ЦБР «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 02.04.2012 г. N 135-И // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];9. Инструкция ЦБР «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием» от 31 марта 2004 г. N 112-И (ред. 21.01.2011)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];10. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Кредитный рынок. М.: Дело, 2011.- с.44511. Балабанов И.Т. Организация кредитного рынка. С-Пб: Питер, 2011.- с.32012. Дробозина Л.А. Банковское дело. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2012. — с.51513. Жукова Е.Ф. Банковское дело. — М.: ЮНИТИ, 2011. – с.45014. Ложкин С.А. Организация деятельности банка. – М.: Финансы и статистика, 2011. – с.36415. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 2011. – с.46016. Липсиц И.В. Организация деятельности коммерческих банков. – М.: Дело ЛТД, 2012. – с.49917. Макарова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.И. Коммерческие банки и их операции. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. – с.79818. Мозолин В.П. Организация деятельности коммерческих банков. — М.: Издательство ТЕИС, 2012. – с.42119. Панова Г.С.Банковское дело. – М.: МКЦ Дис, 2008. – с.34820. Беляков Г.В. Спекулятивные инновации.//Финанс.-2011.- №1.- с.17621. Беляков Г.В. Предугадать нельзя ошибиться.//Финанс.-2011.- №7.- с.18222. Веселова Э.Д. Первоцветы кредитной весны.//Эскперт.-2012.- №4.- с.18127. Ивантер А.А. Как банки, ЦБ и заемщики проводят кредитные каникулы.//Эскперт.-2012.- №2.- с.19828. Кравченко В.А. Банки и бюджет: кредитуем лучших, готовимся к худшему.//Бюджет.-2012.- №4.- с.23429. Ковалев М.А. Методика построения банковской скоринговой модели для оценки кредитоспособности физических лиц// Ползуновский альманах. -2011. -№5. – с.6530. Пятковский О. И., Лепчугов Д. В., Бондаренко В. В.. Скоринговая система оценки кредитоспособности физических лиц на основе гибридных эскпертных систем.// Ползуновский альманах. -2008. -№2. – с.7831. Семенов А.П. Как оценить кредитный лимит дебитора//Финансовый директор – 2012. – № 11 – С.2-9.32. Статистические данные по банковскому сектору. Режим доступа: [www.cbr.ru] 33. Портал про банки. Режим доступа: [www.bankir.ru] 34. Сайт ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» https://www.homecredit.ru35. Портал о банковском кредитовании http://credites.ru/about/ 36. Бюро кредитных историй «Эспериан-Интерфакс» http://spbconf.com/ 37. Сайт компании ООО «Скорто» http://www.scorto.ru/
Назад
Вернуться на главную

 

Стоимость данной учебной работы: 750 руб.

 

    Укажите Ваш e-mail (обязательно)! ПРОВЕРЯЙТЕ пожалуйста правильность написания своего адреса!

    Укажите № работы и вариант


    Соглашение * (обязательно) Федеральный закон ФЗ-152 от 07.02.2017 N 13-ФЗ
    Я ознакомился с Пользовательским соглашением и даю согласие на обработку своих персональных данных.


    Учебная работа № 411956. Дипломная работа: Оценка кредитоспособности заемщика физического лица (82 стр.)

    Выдержка из похожей работы

    …….

    Оценка кредитоспособности заемщика коммерческим банком

    …..Зарубежный опыт
    организации оценки кредитоспособности заемщика
    3.1
    Американская методика оценки кредитоспособности заемщика
    3.2 Французская методика
    оценки кредитоспособности заемщика
    Заключение
    Список литературы
    Введение
    Актуальность выбранной темы. В условиях перехода к рыночной
    экономике в значительной степени усиливается жесткость финансовых ограничений
    хозяйственной деятельности предприятий. Это проявляется, прежде всего, в
    ликвидации безвозмездной государственной поддержки, отказе от государственного
    финансирования, что с неизбежностью вызывает необходимость использования
    коммерческого и банковского кредита. Соответственно кардинально изменилась
    кредитная система, которая теперь функционирует в условиях нестабильности и банкротства огромного числа
    предприятий. В этой связи, выбранная нами тема исследования представляет особую
    актуальность.
    Объектом исследования является кредитоспособность ОАО
    «Чувашкабель».
    Предмет исследования составляет методика оценки
    кредитоспособности заемщика Сбербанка РФ.
    Целью данной курсовой работы является анализ
    кредитоспособности ОАО «Завод «Чувашкабель» по методике оценки
    кредитоспособности заемщика Сбербанка РФ.
    Реализация поставленной цели осуществляется путем решения
    следующих задач:
    —       раскрыть понятие, цели и задачи оценки
    кредитоспособности банком;
    —       изучи…